墙角之变：银行紧急重构互联网金融架构

作 者：宋佳燕 来 源：理财周报发表日期：2014-01-20

    平安打造“自金融”，兴业民生“平台+数据”，广发重组架构，工行“融e购”。

　　经历了互联网金融风起云涌的2013年，传统银行机构群起反击。如平安银行，植入互联网基因，打造“自金融”，如兴业银行、民生银行，准备自建电商公司，以“平台+数据”抢夺互联网资源，如广发银行，重组架构，构建与网络银行相适应的体制机制。

　　不同于互联网企业主打的碎片化理财、小额贷款和支付，传统银行的发力主攻线下线上搬迁、搭建电商平台以及向网络互联网金融转型。

　　在这过程，传统金融内部，或为大刀阔斧的组织架构调整，或为微妙的人事变动。如同睡狮醒来，传统银行的蜕变，意味着2014年互联网金融之战更为激烈。

　　打造新架构，迎战互联网金融

　　冲在互联网金融改革最前线的，往往是银行的电子银行部门。理财周报记者梳理十多家大中型银行，一份传统银行互联网金融改革的一线管理者名单浮出水面。

　　五大行中，中国银行主导部门是创新研发部，其他四家银行均为电子银行部。工农中建交五家银行主导部门总经理分别是张敬华、马曙光、钟向群、黄浩、张常胜。交通银行方面介绍，互联网金融是一个系统战略，一些规划还有信息技术管理部在负责。

　　上市股份行中，华夏银行、光大银行、民生银行、主导部门均为电子银行部，部门总经理分别为刘琇臣、李坚、任海龙。

　　另外，中信银行互联网金融业务主导部门为网络银行部，由副总经理徐鹏主持工作。早在2013年年初，中信银行成立网络银行部，并提出“再造一个网上中信银行”的目标。

　　在中信银行新的战略规划中，网络银行部是独立于对公条线和对私条线的部门，既不属于公司业务部门，又不属于零售业务部门，可以独立开展存贷汇业务，把重点放在突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域。

　　此外，民生银行的“直销银行”悄然上线。这是针对网络金融的另一种架构调整。所谓直销银行是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制，主要通过电子银行渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。

　　目前直销银行部仍是民生银行的一个二级部门，相关系统和产品正在内测阶段。借鉴国外直销银行独立运作的模式，直销银行的发展，从部门到事业部再到独立的银行，是民生银行最终的目标。

　　华东地区，浦发银行的互联网业务主要由副行长姜明生分管，电子银行部牵头。部门总经理丁蔚、副总薛建华是主要执行人。尽管总行电子银行部只有30~40人左右，但牵头部门可以调动全行资源协调配合。

　　“浦发提出要打造移动金融领先银行这个品牌，肯定要调动全行力量。例如，电子银行部如有技术、宣传等方面的需求，就可以向相关部门提出，有关部门就会全力配合。浦发先在内部试运行相关产品，等到成熟后再推向市场。”浦发银行内部人士对理财周报记者表示。

　　而在市场化程度较高的华南地区，这一业务归属更为复杂。

　　如平安银行。理财周报(微信公众号：money-week)记者观察公司的业务条线，平安银行去年8月推出全新的平台事业部——公司网络金融事业部。该行副行长胡跃飞透露，网络金融事业部将采用平台事业部形式，重点开发网络金融产品，建立“产品+平台”的事业部，提升其网络金融服务。在零售业务条线，该行的电子银行部依然是迎战互联网金融挑战的重要部门。

　　广发银行更是将网络金融升级为全行战略性业务，与中小企业金融、零售金融、金融市场业务并列为全行四大战略业务。2013年10月，广发银行将原电子银行部正式更名，成立“网络金融部”。据广发银行相关人士介绍，其网络金融部承接原来电子银行部的所有职责，部门总经理是方琦，设置互联网金融、移动金融、智能银行、电子商务、数据管理、网络安全等处室。在定位上，广发银行网络金融部也在渠道支持的基础上，增加了“获客创收”职能。

　　银行启动线上阻击战

　　去年的互联网金融大战中，互联网企业的电商平台赚得盘满钵满。各家银行也相继闯入刀刃相向的电商迷雾阵。

　　1月12日，工商银行电子商务平台“融e购”商城正式上线营业。打响了2014年传统银行反击互联网企业的第一枪。其董事长姜建清在2013年年中工作会议上曾表示，这一综合电子商务平台集合网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷功能于一体，即“支付+融资”。

　　在过去一年，已有多家银行涉足电商领域。

　　去年年底，兴业银行同业业务部门总经理郑新林透露：“正在剥离银银平台理财业务，将现有的理财门户分拆，放入新组建的电商公司，专门做理财产品线上销售，预计明年一季度落地。”与此同时，该行推出互联网理财品牌“钱大掌柜”。

　　更早的8月，民生银行七大股东成立民生电商，成为当年首家银行组建的电商平台。民生电商相关业务负责人表示，民生电商的着眼点既不是B2B，也不是B2C，而是O2O。民生电商首先瞄准的便是民生银行近百万的小微企业，借此，可以更有效地推电子商务服务。利用互联网的技术工具来搭建一个平台，吸引中小企业。

　　此前，交通银行相关负责人表示，该行于2011年6月开始建设的新一代网上商城“交博汇”充分利用了银行的综合资源，包括客户、品牌和金融服务等，在资信认证、在线融资、账户结算、网点服务等领域树立金融特色，与传统电子商务网站形成差异化优势。

　　另外，平安银行的做法是与知名电商合作，开发线上供应链金融。目前，该行已经与中国钢铁现货网、eBa等电商合作，并率先开通了对公业务微信平台，意图在供应链业务方面抢占市场先机。

　　2013年11月，平安银行推出网络理财工具“平安盈”。

　　更为独特的是，招行在2013年4月推出面向中小企业客户的互联网金融服务平台——小企业E家。据悉，目前该平台注册的企业用户超过30万。开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算、我要理财等互联网金融产品，并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统等的对接，初步形成了从客户接触、跟进营销，商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条“O2O”(online to offline)经营模式。

　　招行相关人士介绍，小企业E家投融资平台的本质是通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互。

　　投融资平台从其业务模式和流程安排上都与目前的国内P2P网络借贷业务大相径庭。并且，投融资平台未涉及既有银行信贷资产，也未新增或创造任何形式的银行信贷资产，更未发行任何受益证券，与资产证券化有本质区别。

　　在业务运作模式中，招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。目前，招商银行正在根据试运行有关情况对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级。

　　加速布局移动互联网

　　在移动互联网金融上，银行的布局更快。

　　目前的移动支付战场上，中国银行、中国建设银行、中国农业银行、光大银行、招商银行、浦发银行、平安银行等已经开展手机支付业务。如华夏银行近期推出的手机银行具备缴纳交通罚款的功能。浦发银行近期与中国移动联合推出NFC手机支付移动金融2.0版；招商银行也携手中国移动在全国范围内推广基于SWP-SIM卡模式的“中国移动招行手机钱包”的手机支付产品，将移动支付芯片加载在SIM卡中。在此基础上，招商银行近期又与OPPO合作，实现了将银行卡功能直接加载在内置了安全芯片的3G手机上。

　　去年，广发银行与腾讯、网易等行外互联网巨头合作推出微信营业厅、易信营业厅服务，抢先布局移动支付业务，先后与中国移动、中国银联合作推出NFC-SIM卡移动支付服务，与中国联通、中国移动、中国电信开展手机钱包业务合作，均成为首批国内发卡银行，当前已成为国内仅有的两家同时与三大运营商、中国银联开展移动支付合作的商业银行之一。

　　在移动互联网领域，布局最大的或为平安集团。

　　1月16日，平安集团的壹钱包内测版正式上线。该产品由平安集团旗下平安付研发。据平安付的董事长王洁凤介绍，此次推出的壹钱包测试版主要具备转账支付和社交聊天功能，随着壹钱包产品的进一步升级，中国平安的金融全牌照优势将让壹钱包的功能拥有更多可能，未来将成为一款能“赚钱”、“花钱”、“省钱”、“借钱”、“打电话聊天”的电子钱包。据王洁凤介绍，作为一家综合金融企业推出的移动互联网服务终端，投资理财是“壹钱包”的独特优势。

　　平安集团的互联网金融详细战略也在同一天首次公布。平安集团董事长马明哲介绍了壹钱包为核心的“1333”社交金融服务平台战略。他表示，平安的互联网金融立足于社交金融，将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活场景，依托1个钱包，实现3大功能，覆盖3层用户，历经3个阶段，以及逐步推出333项生活场景应用

　　不过，在马明哲介入的当下，移动支付市场早已厮杀剧烈。从2013年第三季度中国第三方支付市场移动支付业务交易额来看，支付宝、拉卡拉、财付通分别以64.4%、24.2%和4.1%位居市场前三位。从目前的市场格局看，支付宝和拉卡拉、财付通三家公司占据了92.7%的市场份额。