11家寿险公司2017年单笔最大理赔超亿元 车祸与癌症成保险客户两大“杀手”

作 者：苏向杲 来 源：证券日报发表日期：2018-03-01

    近期，寿险公司陆续披露了本公司的“2017年十大理赔案例”。据《证券日报》记者不完全统计显示，披露相关数据的险企包括中国人寿、平安人寿、太平人寿、泰康人寿、合众人寿、百年人寿、中邮人寿、交银康联、农银人寿、光大永明、国华人寿等11家险企。

    从单笔理赔金额来看，上述险企中，单笔最大赔额为1.18亿元，理赔缘由为意外身故。从理赔原因来看，车祸与癌症是寿险公司十大赔案中占比较高的两大原因。据《证券日报》记者梳理，上述险企披露的110个大额理赔案例中，超过半数理赔原因为车祸或癌症，个别险企公布的“2017年十大理赔案”中，出险原因均为车祸。

    有大额赔付必有大额保单。近期也有寿险公司披露了去年的“十大保单”。例如平安人寿去年单笔大额保单保额高达4亿元。一些寿险公司披露的今年1月份大额保单显示，其十大承保单中，有9单保额超过千万元。

    一家中型寿险公司基层个险团队负责人对《证券日报》记者表示，公司开门红期间重视大额保单的展业，还专门组织开展了“实战训练营”，但今年开门红期间大额保单数量不及往年。

    保险理赔案例车祸占比最高

    从已经披露相关数据的寿险公司来看，上述110起案例中，单笔最高赔付额可达1.18亿元，车祸在上述险企十大理赔案中，占比最高，达42例。

    从最大的理赔案例来看，平安人寿客户L女士，此前投保尊越人生、平安福、长期意外等险种，因该女士去年外出时遭遇意外不幸身故，经审核，符合保险责任，家属获赔意外身故保险金1.18亿元。

    从大额赔付案理赔金额来看，多则数千万元，少则数百万元。例如，2017年，中国人寿共处理赔案超过1100万件，累计给付金额约300亿元。其中，前十大理赔案件最高赔付金额超千万元，件均赔付金额达640万元。

    从寿险公司十大理赔案的理赔原因来看，车祸是触发理赔最多的一大原因，其他理赔原因还包括癌症、意外身故、意外致残、因病不治身故等。

    例如，泰康人寿筛选出的十大赔案显示，十大赔案中除了一例是重大疾病导致的赔付，其余9起全部是交通意外事故导致。在农银人寿的十大赔案中也有4起是交通事故导致。

    中邮保险披露的2017年十大理赔案例均涉及车祸。例如，2014年11月份，陕西的梁先生为自己投保《中邮年年好百倍保两全保险》后。2017年1月份，梁先生驾驶轿车不慎跌入悬崖身故。接到报案后，理赔人员将239.5万元保险金送到家属手中。

    事实上，与梁先生类似，中邮人寿的十大赔案中，其客户周先生驾驶轿车不慎坠入河中溺水身故；客户周女士乘坐轿车发生翻车导致身故；客户侯先生驾驶轿车不慎与道路旁树木发生碰撞导致身故；客户钟先生驾驶轿车在高速公路被一重型货车追尾；客户薛女士晚饭散步期间被一轿车撞倒，不治身故；客户周女士骑电瓶车在路上行驶，不幸被风吹倒的大树砸中，当场身故。

    此外，平安人寿披露的十大赔案中，理赔原因包括意外身故、因病不治身故、意外伤害不治身故、意外致残、恶性肿瘤，其中车祸身故达3例。

    癌症占比位列第二位

    除车祸之外，癌症在理赔原因中占比位列第二位，达27例。

    具体来看，从中国人寿十大理赔案来看，其中胰腺癌2例，重疾1例，肺癌1例，乳腺癌3例，还有3例其他意外身故。中国人寿表示，相关医学调查显示，我国城市妇女中，大约300人中就有1人罹患乳腺癌，它已经成为城市中死亡率增长最快的癌症和城市女性的“第一杀手”。

    交银康联人寿2017年受理了13.72件理赔申请，赔款总额2.28亿元。该公司2017年理赔报告显示，男性最高发五大疾病分别为，甲状腺癌、肺癌、肠癌、肝癌、白血病；女性分别为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、胃癌。

    在光大永明人寿2017年十大赔案中，恶性肿瘤为9例，另有一例为疾病身故，甲状腺癌和肺癌赔案分别达到4例和2例。农银人寿十大赔案中亦有5例是重大疾病导致，这5例全部是恶性肿瘤。

    从各保险机构的赔案数据可以看出，甲状腺癌是恶性肿瘤中较高发癌症。肺癌、肝癌、胃癌等也是常见癌症，国家癌症中心2017年底发布的《中国肿瘤的现状和趋势》显示，肿瘤是中国居民的主要死亡原因。我国目前肿瘤发病居前10位的癌症依次为：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结直肠癌、胰腺癌、乳腺癌、脑癌、白血病（血癌）、淋巴癌。

    《2017太保寿险理赔年度报告》（下称“报告”）也显示，从理赔客户年龄分布来看，出险率随着年龄而增大，保险早点买更好；从各理赔类型赔款金额占比来看，医疗占比为40.8%，重疾占比为24.5%，身故占比为29.9%，伤残占比为4.8%。引人注意的是，重疾险理赔2017年同比增长了32%，增幅最高。

    报告还显示，最高发的重大疾病依次为恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞、急性肾衰。从不同性别来看，女性更应该关注的依次为甲状腺癌、乳腺癌、妇科类癌症、胃癌、肺癌；男性更应该关注的癌症依次为肺癌、肝癌、胃癌、结直肠癌、甲状腺癌。

    单笔最高保额达4亿元

    事实上，与大额赔案相对应的是大额保单。近期也有个别保险公司披露去年的大额保单承保情况，从单笔保额来看，最高可达4亿元。

    例如，2017年平安人寿十大承保案例显示，有三件承保保额超过1亿元：2017年1月份，客户某先生为儿子投保“传福一生”险种，累计人身险风险保额高达4亿元，刷新平安人寿最高保额承保记录；2017年11月份，客户某女士为自己投保“传世臻宝”险种，累计人身险保额达2亿元；2017年12月份，客户某先生为自己购买“传世臻宝”险种，累计人身险保额达1亿元。

    除去年大额保单频出之外，今年1月份寿险公司开门红期间，险企也频出大额保单。值得一提的是，今年寿险公司大额保单多来源于不同险种的组合销售。

    例如，泰康人寿披露的1月份大额承保案例显示，其经代渠道一新客户，为自己设计了全方位的保障计划：寿险保额2000万元，意外保额2000万元，重疾保额200万元，其累计人身险风险保额高达4200万元，一跃成为公司1月份单次投保保额最大的保单。

    从保额来看，泰康人寿披露的数据显示，其1月份十大承保案例中，有9起保额超过千万元，投保险企涉及终身寿险、年金保险、意外伤害保险、重疾险等.承保渠道既有个险渠道，也有银保渠道，还有经代渠道。

    从行业来看，今年开门红期间，大额保单不尽如人意。“业内交流数据显示，2018年开门红期间大单占比下滑比较明显。因此也倒逼寿险公司拉长产品期限，通过终身覆盖的方式展现保险产品现金流稳定、资产传承、长期保障的特色属性。”东北证券研报表示。

(苏向杲)