“无现金社会”有优势也要警惕风险

来 源：金融之家发表日期：2018-06-27

 　　近日，据BBC（英国广播公司）报道，瑞典赢得了成为世界上第一个“完全无现金社会”的竞赛，将成为第一个无现金支付的国家。

　　在瑞典，当人们走进最大的咖啡连锁店，门口的指示牌会提醒顾客：不收取现金，请用卡或智能手机支付，很遗憾给您带来不便。这也意味着，想喝咖啡和买肉桂面包，没有现代支付工具，对不起，麻烦你不要进来打扰；如果你跳上一辆闪闪发光的蓝色公交车，也没有机会使用硬币或纸币。没有智能手机或信用卡，那么，你只能在司机的注视下，灰溜溜地“滚下车”。

　　走在瑞典最大的城市——首都斯德哥尔摩的大街上，尤其是一尘不染的Odenplan广场，周围的银行都没有处理现金的服务。

　　前一阵，国内好些媒体也曾以非常“振奋人心”的“中国超越美国率先进入无现金社会” 为题广为报道，其根据是以《华尔街日报》所引用的数据：2016年中国的移动支付规模高达9万亿美元，而美国则仅为1120亿美元。

　　在此，我想指出的是，所谓“无现金社会”中的“现金”，从金融角度来看是不准确的，很显然是把实物货币（纸币或硬币）等同于“现金”了。

　　现金（Cash），从狭义而言，指的是可流动形式的货币，如纸币或硬币；而从广义而言，银行的活期存款、银行本票、银行汇票、信用证存款、信用卡存款等都属于“现金”。

　　因此，“无现金社会”更为严谨的说法，应该是“无实物货币社会”。不过，约定俗成，既然“无现金社会”的说法已经流行了，就还是用“无现金社会”吧。但是，要了解的是，“无现金社会”中的移动支付方式，只是使用现金的另一种形式，并没有取代现金，最后结算支付的依然是现金。

　　事实上，“无现金社会”过去就曾存在过，比如易货贸易和其他的交易方式，未来货币可能的大趋势——数字货币，也可实现无现金交易。然而“无现金社会”这个术语，指的是现金被其数字等价物所取代。换言之，现存的法定货币（金钱），被记录了下来，仅以电子数字的交换形式而已。

　　不过，今年2月，瑞典央行行长英韦斯（Stefan Ingves）提出警告，瑞典很快就会面临所有支付方式都可能被私人银行掌控的情况，呼吁制定新的法律，来确保由公共领域控制支付系统。

　　英韦斯认为，支付体系属于国防和司法等公共利益，一旦战争或天灾等危机来临时，只要支付系统停摆，无现金社会就会面临严峻的挑战。因为没有任何科技系统能够完全避免故障、或人为诈骗的犯罪行为。

　　此外，无现金社会是非常方便快捷，但也增加了对个人支出的无知和对欺诈的防范。因为消费者在刷卡时经常会超预算，完全意识不到支付现金的紧张感。而企业由于在商家保留了信用卡（或借记卡），又缺乏现金的交易记录，因此他们受到欺诈的风险增加（信用卡欺诈的两种主要类型：盗窃者通过手动或通过隐藏的自动化程序获取数据）。

　　还有，个人储蓄和有关个人收入与交易的信息，能被任何有权访问记录的人进入——无论是合法的，如警察和税务等相关人员，还是黑客，即“无现金社会”存在着隐私“裸奔”的隐患。

　　再顺便提一下，在“无现金社会”中，还容易出现无节制消费等其他问题。

　　近年来，瑞典人越来越担心无现金支付手段，会给老年人和其他弱势群体带来问题。因为，绝大多数银行早已停止客户在柜面上提取或支付现金的业务，商业区附近的居民，对这种状况也习以为常。

　　其实，美国早在上个世纪50年代就开始使用信用卡，80年代信用卡就广泛使用了，加上借记卡、转账卡和支票等支付方式，也就是美国早已进入了“无现金社会”了。之前《华尔街日报》所比较的只是类似支付宝、微信支付的移动支付方式，如Interac、ApplyPay、PayPal等，只是美国人的支付方式更多样化。不过，很多美国人依然携带纸币，特别在纽约、芝加哥那样的大城市，使用现金依然是很普遍的。

　　结论，社会总是不断地进步，创新是要鼓励的，“无现金社会”应该算是进步，但弊端也是很明显的，特别需要警惕，我认为双轨制，即实物货币同时存在更好。