国有大型商业银行的改革与发展之路

来 源：第一财经日报发表日期：2012-10-12

       改革开放30年来，中国银行业取得了快速发展。先后经历了上世纪80年代、90年代以及本世纪以来的三次改革。应该说，前两次改革取得了一些成绩，但并未使银行业真正转型到适应市场经济发展的经营机制，风险仍在积累。为积极应对国际竞争，有效提升自身竞争力，中国银行业逐步明确了股份制改革的基本方向与改革思路，2003年第三次改革开始稳步推进。通过这次改革，银行业资本实力大大增强，公司治理趋于完善，得以成功应对全球金融危机。 

　　第三次改革取得巨大进步 

　　过去10年，中国银行业作为中国建立社会主义市场经济体制改革的生动写照，走过了不平凡的历程，在银行地位、资产规模、盈利能力等方面都取得了巨大进步。 

　　第一，经营模式发生显著变化。资产负债结构、业务结构、盈利结构等各项经营结构不断趋于优化，尤其是过去主要依靠存贷利差收入的盈利结构发生重大变化，手续费及佣金收入以及投资交易收入等非利息收入占比大幅提升，经营领域拓展到投行、保险、基金、金融租赁等多个领域；同时充分依托信息技术和外部专业化组织，推动了全行管理和业务等各方面的创新，经营模式逐步从传统的规模扩张向创新驱动、科学发展转变。 

　　第二，风险管理水平大幅提升。股份制改革后，商业银行风险管理的内容日益精细化、全面化和主动化，由传统的单纯注重信用风险管理逐步向全面风险管理转变，构建了与现代公司治理结构相适应的风险管理架构，健全了覆盖境内外机构包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的全面风险管理体系，研发了一系列与国际接轨的先进风险管理技术和系统，资产质量经受住了经济周期性波动和国际金融危机等严峻考验。 

　　第三，银行业整体实力持续改善，国际影响力提升。我国银行业资产规模大幅度增长，“银行家”2012年全球1000家大银行排名中国国有四大银行全部进入前十名；税前利润名列前茅，国有大型商业银行共有5家进入了全球前25名。 

　　坚定走转型之路 

　　中国银行业虽然有了长足进步，但从实现持续发展、维持获利能力等方面综合来看，仍存在一些需要改进的方面。 

　　一是传统的增长模式已经不再适应国内外大环境的变化。我国国有银行现仍以传统的存贷款业务为主，业务结构单一，盈利仍比较依赖存贷差；客户结构以大中型企业及政府项目为主，行业集中度风险偏高；金融产品多样性不足等。随着利率市场化和金融脱媒的深化，现有的资产负债结构、客户结构、业务结构的持续发展面临问题。 

　　二是公司治理结构有待进一步完善。我国主要商业银行虽然都已经建立起“三会一层”的治理结构，但是距离完善的机制还有一定的差距。比如产权结构仍不够多元化，这一点国有大行上表现较为明显，这种产权结构不利于建立有效的委托—代理关系，对我国银行业自身的长期发展，社会金融风险的防范和化解，以及整个社会资金的利用效率和资金安全，都会产生负面影响，亟待进一步完善。 

　　三是国际化程度不高，区域布局不尽合理。我国商业银行国际化还处于起步阶段，2012年四大国有商业银行半年报数据显示，除中行外汇资产占比达到24.88%外，其他三家最高的工行也只有8.45%，工农建行平均外汇资产占比仅达6.24%。这表明我国银行业务主要集中在本土上，境外业务比例不高，抵御全球经济动荡的能力不强。 

　　目前，全球经济尚未走出金融危机阴影，欧债危机愈演愈烈；国内经济出现下滑，新的监管制度以及新的经济政策都使我国银行业面临诸多挑战。如“金融脱媒”现象加剧以及利率市场化的推进，使得息差空间不断缩小。新的背景要求国有大行以服务实体经济、支持中国经济崛起为己任，坚定地走转型之路，向国际一流银行迈进。 

　　首先，要转变粗放式经营方式，走集约化经营之路。其次，要积极开展金融创新，稳步推进综合经营。第三，现有的贷款呈现行业集中、种类集中，系统性风险增加，为更好地控制银行面临的风险，中国银行业应全面调整结构，实现战略转型。比如，加大零售业务的发展，调整业务结构；借鉴国外银行中小企业客户管理经验，培养优质的中小企业客户，完善客户结构；降低风险资产比例，提高主动负债，调整资产负债比例。第四，服务中国实体经济发展，稳妥推进国际化。我国银行可通过大规模在海外设立分支机构或者建立代理关系，或者兼并收购国外金融机构，形成全球性的服务网络，在国际范围内从事金融服务，实现以资本国际化为特征的跨国经营。（作者系中国银行国际金融研究所副所长）