银行存款利率战悄然加剧 10万存5年差2000元

来 源：搜狐财经发表日期：2013-10-12

     [提要]以10万元5年期存款为例，如果执行4.75%的央行基准利率，到期利息总收入为23750元；如果执行"一浮到顶"的1.1倍存款利率，即5.225%的年利率，则到期共获得利息26125元。相比之下，将存款存在利率较高的银行，可多获得利息2375元。

    利率市场化的步伐正在加快，各家银行之间存款利率的分化正悄然加剧。昨日，记者走访多家银行获悉，同样金额、同样年限的存款，在三家不同的银行可以获得三种不同的存款利率。银行业人士解读称，这是利率市场化的典型表现之一。

　　如果“利率市场化”这一名词略显专

业，银行存款利率的分化给普通消费者带来的好处却是显而易见的。按照目前各家银行给出的利率计算，同样的10万元5年定期存款，存在利率最高和最低的银行，利息差竟能高达2375元。这也意味着，消费者在存款时“用脚投票”不再是一句空话。

　　部分银行利率“一浮到顶”

　　同样的5年期整存整取存款，一家银行给出的利率是4.75%，另一家银行给出的利率则高达5.225%。手上拿着钱想要存定期时，您会选择哪一家？

　　要是放在以前，这或许只是空想的景象，不过自从央行去年7月6日允许“存款利率上限调整至基准利率的1.1倍”之后，已经有部分银行将存款利率在央行允许的范围内“一浮到顶”。

　　昨日上午，记者在广渠门附近的一家中信银行网点看到，大厅内的电子屏幕上显示，2年期整存整取的利率为4.125%、3年期整存整取的利率为4.675%，而5年期整存整取的利率为5.225%。这一最新利率标准与一个多月前相比，均上浮了10%。

　　“从9月29日起，中信银行北京地区将5年期个人定期存款利率上调10%至5.225%。此前在9月19日，我行还分别上调了2年期和3年期个人定期存款利率。”中信银行北京分行相关负责人表示，至此中信银行北京地区5年期及以内各类各期限存款利率，均已达到央行规定存款利率浮动区间的上限，即为基准利率的1.1倍。

　　将存款利率“一浮到顶”的还不止中信银行一家。在民生银行官网，记者发现有关公告显示，该行已从9月27日起执行上浮的存款利率。该行除了将2年、3年整存整取的利率上浮10%之外，还将5年期的利率从原来的4.75%上浮到5.225%，也就是说，各档次的存款利率均已达到上限。

　　除此之外，还有的银行选择了“有条件”的“一浮到顶”。比如北京银行，虽然2年期整存整取的利率上浮1.1倍为4.125%，但3年期整存整取的利率则设置了门槛，存款小于5万元的，利率为4.25%；而大于等于5万元的，利率为4.675%。想获得5年期整存整取利率上限的门槛更高一些，小于20万元的存款利率为4.75%；只有大于等于20万元的存款，才可享受到5.225%的最高利率。

　　5年定期利息最高差2000多元

　　不过，与“一浮到顶”的银行相比，国有大行“我自岿然不动”。工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大行网点的公开信息显示，存款利率还是维持原有的标准未变。以整存整取利率为例，1年期整存整取的利率为3.25%，2年期整存整取的利率为3.75%、3年期整存整取的利率为4.25%，而5年期整存整取的利率为4.75%。

　　存款利率上限调整至基准利率的1.1倍，看似10%左右的上浮并不多，但在实际运作中，差别却比较明显。

　　以10万元5年期存款为例，如果执行4.75%的央行基准利率，到期利息总收入为23750元；如果执行“一浮到顶”的1.1倍存款利率，即5.225%的年利率，则到期共获得利息26125元。相比之下，将存款存在利率较高的银行，可多获得利息2375元。

　　“银行间的存、贷款利率出现分化，只要在政策允许的范围内都属于正常行为，这也是利率市场化的前兆。”银行业人士表示，部分银行将存款利率上调的趋势，对于国有大行不会产生较大影响。“毕竟相对来说，国有大行的网点数量还占有压倒性优势，而且大型银行还是可以借助本身的客户资源，通过理财产品、优质服务等来竞争。”

　　还有银行人士指出，目前居民存款主要集中在大行手里，如果将利率全面上浮，会造成经营成本迅速上升的局面，这也是大型银行短期内不会将存款利率全面上浮的原因之一。

　　定存超一年“搬家”不划算

　　既然有银行给出了更高的利率，把存款取出来“搬家”到这些银行，岂不是利息收益会划算一些？对于消费者的这一疑问，银行业人士建议仍需根据具体情况“细思量”。

　　消费者吴先生说，目前他总共有30万元左右的存款，均存在大型银行。按照5年期存款利率4.75%来计算，每年能得14250元利息，但是按照5.225%来计算，每年则能获得15675元利息。“两者相差1425元，5年下来就是7125元，明显是上浮过的更划算”。

　　“是否需要将存款‘搬家’，最好是根据自己的情况来分析，首先得算一算经济账。”理财师陈亮表示，对于3年期、5年期这些中长期存款来说，除了看利率差别带来的收益外，也不能忽视时间成本。

　　比如说，30万元的5年期存单按4.75%利率计算，5年下来可以获得71250元利息。存了一年再转存到更高利率5.225%的银行，相当于6年后才能获得78375元利息。而30万元加上71250元利息再存一年，按照3.25%的基准利率计算，可以获得12065元利息，这种“5+1”获得的本息是383315元，比转存之后获得的本息378375元多出4940元。“也就是说，如果存单已经开始了一年甚至更长时间，提前支取并不划算。”陈亮表示。